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网贷备案再现生机 回归金融本质、合规立身理性

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更新日期: 2019-11-06 22:39:07

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  进入今年下半年以来,唱衰P2P网贷的声音始终不绝于耳。不少人会问,所谓"监管试点"是否真的能在第四季度得以具体落地?针对网贷行业的监管是否真的要向金融监管靠拢?这种因普惠而生的新兴产业,到底还有没有存在的意义了?

  近日,"监管试点有望启动"的消息传出,正面击破了这些质疑唱衰之声,监管仍在有序推进,行业生机尚存。据《新京报》报道,网贷试点有望启动,但关于试点具体的名称、方案、步骤以及少量入围机构的标准,尚未最终确定。从监管试点进程相关信息可以看出,监管部门肯定网贷行业的普惠价值,随着监管进入深水区,未来网贷行业大概率将纳入与银行、保险等传统金融并行的金融监管之内,成为多层次金融服务体系的重要组成部分。

  外在监管 内在自清

  自2019年8月《暂行办法》下发以来,针对P2P网贷行业的正式监管已有三年多的时间,在这三年里,监管的阶段性重点较为明确:

  从前期整治情况来看,相关部门重点考察的是平台机构是否偏离了"信息中介"这一定位,是否存在不同程度的信用转换行为;

  在中期整治阶段,监管重点对平台归集资金池、违规放贷、变相承诺保本保息、信息披露不透明等违规行为,设立明确的规范标准;

  在此后的整治过程中,为进一步压降存量风险,"1号文"及网传备案试点方案中提到的监管对机构数量、行业规模、涉及人数("三降"政策)进行严格把控,对风险准备金、风险补偿金、合规保证金("三金"政策)提出明确规定,并利用多地配合、多方监测系统分析核验等手段,对平台机构进行穿透式核查,加大良性退出力度。

  几轮不同重点的整治结束后,网贷行业不断出清,平台数量也由此前的3000多家下降至646家(数据来源:网贷之家《P2P网贷行业2019年9月月报》),且预计在年底之前还会有平台继续退出历史舞台。

  在如此强监管和不被看好的环境里,P2P网贷还剩下什么?笔者看到的是,观望试探的出借人、兢兢业业的从业者,以及积极合规的平台们,比如爱钱进、玖富普惠、宜人贷等。

  某种角度上,网贷行业的发展与电子商务可做一番对比:阿里巴巴刚推出淘宝时,很多人觉得这种商业模式的可行性很低,碰不到、摸不着你敢买吗?但时至今日,电商已全面渗透至普罗大众的日常生活中。与此同时,以电商平台为核心企业,这种模式也带动了一系列社会实体经济的快速扩容。

  回归到网贷行业,外在监管的必然结果,是驱动行业从被动清退转变为自我进化,也正因如此,不少平台都在加磅实力以期获得更强生存能力,注册资本是最好的体现,宜人贷、和信贷纷纷将注册资本增至10亿元,另一家头部平台爱钱进,除了将注册资本追加到10亿元,平台还是首批"硬性合规三证(ICP许可证、等保三级认证和白名单银行存管)"的获得者,并已接入两大核心信批系统及百行征信。

  以上种种,我们是否可以认为行业已经回归理性或者恢复均衡呢?或许还没有。不过,头部平台仍在坚守是一个积极信号,因为它的存在给人们以宽慰和信心。

  监管试点平台的终极形态是什么?

  事实上,监管层之所以不断调整行业整治重点和力度,以权衡风险和保效率的关系,最大的疑虑在于——网贷机构的定位是信息中介,这也决定了其不具备承担风险的能力,但撮合的业务却是借贷关系,多重复杂性势必会使得平台需要达到更高的标准才能离"合规"更进一步。

  在监管试点即将开启的当下,我们不妨大胆设想一下,按照各项细则规定,有望成功监管试点的平台大概是一个怎样的形态,然后我们据此反向推断哪些平台有望进入到这个名单之内。

  作为资深行业观察者,笔者认为,除了转型做助贷、做消费金融等方向之外,未来网贷平台的业务形态或许是这样:

  首先,必须坚持的是信息中介定位,尽管有"三金"这样的准入高门槛,但平台业务只能是信息撮合,或许,未来任何与预期收益率有关的字眼可能都会消失;

  其次,充分、严格的信息披露明细,将平台本身资质、借贷人或借贷项目信息、平台预审核信息等,充分展示给出借人,而对这项要求有望等同于甚至高于上市公司信披准则;

  再次,为防止系统性风险的爆发,平台线上或是线下必须坚持资产小额分散原则,并在此基础上做出预审核,利用合理获取的大数据和自身不断强化的风控模型,对每个具体的借款人进行风险评估和定价;

  最后,综上所述,网贷平台最大的价值是什么呢?我们可以认为是利用技术手段,最精准地还原借贷人或项目的画像,最大程度地辅助出借人分散出借,甚至可以通过一些数据分析能力设计出更高效的辅助出借工具,在满足出借人出借需求的同时,成就另一侧借贷端的"普惠"价值。

  如此看来,最大概率有望通过监管试点的平台,也仅有极少量不断推进合规建设的在营平台。从监管试点会议的措辞来看,监管层的态度依然趋向于谨慎,希望以最合理、最科学的手段促成行业回归正轨。而面对万众期待的监管试点"落地",爱钱进总裁杨帆表示,对于合规运营的平台来说,这无疑是重大利好。相信在监管试点启动后,网贷行业能够朝着更积极和平稳的方向发展。

  【写在最后】尽管网贷行业仍处于出清阶段,但不可否认的是,行业在践行普惠金融、扶持小微企业、助推实体经济等方面确实发挥出了显著的作用。而如今,普惠金融的外延不再仅仅是普(受众群体)和惠(成本和效率)的意义,还有更深一层的帮助人们提升财商能力的价值。这意味着网贷平台面对广大投资者时,不仅要"授人以鱼"为他们带来高效便捷的金融服务,还要"授人以渔"赋能他们的财商。正如杨帆在爱钱进五周年发布会上所说:我们将在赋能每一个普通人的财商能力的同时,着力打造成为用户的财富健康管家,助力用户实现财富的健康管理。


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